Секреты потребительского кредитования

Большинство значительных покупок граждане осуществляют за счет заемных средств. Одним из основных признаков современной финансовой действительности является потребительский кредит. Порядок заключения договора потребительского кредита, формы и правила составления сопутствующих документов постоянно меняются в связи с изменением законодательства. Многие об этом не знают в силу специфики правовых отношений - как следствие, у них не возникает сомнений в предложенной банками и страховыми компаниями документации. По этой же причине потребители не обращаются к юристам и адвокатам, полагая, что в этом нет необходимости. Однако это не так.

Автор статьи в своей деятельности столкнулся с ситуацией, когда изменить практически ничего не возможно. Документы потребитель не посмотрел, договор страхования жизни и здоровья подписал, принадлежность его к потребительскому кредиту не установил. А когда обратился за возвратом части страховой премии, ему страховая компания отказала. Суды вплоть до Верховного суда РФ поддержали страховую компанию и подтвердили, что договор страхования, хотя и подписанный в процессе оформления потребительского кредита, не имеет к нему никакого отношения. Доказать в суде не смогли по объективным причинам. В судебных процессах мы с коллегами наработали отрицательную практику, в то же время она позволила нам выработать алгоритм поведения в сходных ситуациях и дать соответствующие рекомендации тем гражданам, которые уже получили кредит или только собираются это сделать. Вот что было установлено.

Первоначально при досрочном погашении потребительского кредита страховая премия не возвращалась совсем. Законодатель, выявив такую несправедливость, обязал страховые компании возвращать часть страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита. Во всех этих случаях заключался один договор страхования, полностью обеспечивающий обязательства по потребительскому кредиту.
В настоящее время появилась тенденция у страховых компаний заключать два договора страхования при оформлении потребительского кредита.
Один из них обеспечивает потребительский кредит - он заключается сроком на 12 месяцев - как этого требует договор потребительского кредита, страховая премия в нем будет минимальной.
Другой договор оформляется на весь период действия договора потребительского кредита с довольно внушительной суммой страховой премии.

Прочувствуйте разницу: если раньше кредит гасить досрочно имело смысл - можно было вернуть солидную часть страховой премии, то теперь нет. Во-первых, страховая премия очень маленькая, во-вторых, срок договора всего год, по истечении которого страховой договор прекратит существование. Большинство заемщиков погасить за год кредит не в состоянии. Что получается в итоге: возвращать страховую премию не надо и одновременно потребительский кредит не застрахован, страховая компания не в убытках совсем.
Основная доходность страховой организации будет образовываться из второго договора страхования, который не обеспечивает потребительский кредит. Там и сумма страховой премии большая и возвращать премию не представляется возможным по закону ни при каких условиях.

Всегда обращайте внимание на заявление. Обратите внимание на пункт 3 заявления - в нем указаны две программы страхования:



Оценивайте, зачем они в таком количестве, ведь договор кредита один, и, следовательно, договор страхования должен быть один. В заявлении есть подсказка, связанная со словом дисконт - именно этот договор нужно подписывать в нашем случае, это договор с сумой страховой премии 9359,22 рубля по программе страхования 1.03.

Второй договор по программе страхования 1.5 и страховой премией 325 585,26 рубля не относится к страхованию потребительского кредита. И в случае, если вы не хотите страховать жизнь и здоровье, его подписывать не нужно.

Такой договор страхования не влияет на дисконт процентной ставки, вам не вернут остаток страховой премии в случае досрочного погашения потребительского кредита, эту сумму внесут в полную стоимость кредита, и с нее вы будете оплачивать проценты.

Описанный выше случай подходит, когда вы пришли в банк, вам представили документы на бумажных носителях, вы можете ознакомиться с ними, принять правильное решение и в нужных местах документа поставить отметки своего несогласия с теми или иными условиями.   

В сегодняшних условиях все чаще граждане встречаются с ситуацией, когда при оформлении потребительского кредита они не видят документов, которые оформляет оператор в банке. Единственное, что делает заемщик, это подписывает документы все сразу одной электронной подписью. Перед тем, как подписать документы, попросите у оператора посмотреть их внимательно, изучите, где и для чего стоят галочки и крестики. В нужных случаях попросите оператора изменить их. Если оператор отказывается, существует два варианта - либо поискать другой банк, либо согласиться с оператором. Банк отправит вам все документы на электронную почту. Сделка состоялась, страховая премия вам добавится в сумму кредита по договору страхования жизни и здоровья, который вы, возможно, не хотели заключать. В этом случае вам необходимо изучить поступившие на электронную почту документы и при обнаружении договора страхования отказаться от него в течение 14 дней, написав заявление в страховую компанию - этот период называется «периодом охлаждения». Договор расторгнут, деньги вернут банку, а вы не будете платить лишние проценты и возвращать сумму страховой премии от ненужной вам страховки. Эта процедура пройдет безболезненно, страховка не относится к потребительскому кредиту и ваш дисконт в виде процентов не пострадает.

И последнее, на что хотелось обратить внимание, это когда вам позвонили по телефону и предложили оформить договор потребительского кредита без посещения банка. Могу с уверенностью сказать, что лучше этого не делать, всегда есть возможность мошеннических действий, когда кредит оформят на вас, а деньги получит мошенник. Оформление кредита - это сложная финансовая операция, состоящая из нескольких сделок, и оформляется путем подписания 8-10 документов. Поэтому рекомендую собрать документы и посетить ближайшее отделение банка, риски в котором будут минимизированы. А возникающие проблемы можно будет решить на основании подписанных сторонами документов.

В случае обмана мошенниками таким образом, нужно обратиться к юристам. Президиум Верховного Суда РФ 18.10.2023 утвердил обзор судебной практики по защите прав потребителей, в котором обосновал возможность возврата денег, похищенных мошенниками при оформлении потребительского кредита, и указал обстоятельства, которые могут в этом помочь.

Будьте внимательны к подписываемым документам, старайтесь их прочитать и вникнуть в суть. Если есть сомнения, обратитесь за помощью к юристам, адвокатам или к автору этой статьи.

Андрей Скляренко, консультант по юридическим вопросам, 8924-107-07-77 sklyarenko.dvh@yandex.ru